Online banken hebben een aantal diensten, waaronder levensverzekeringen verworven. Hun contracten ontbreken niet zowel qua opbrengst als qua kosten aan interesse. Om de beste online deal te vinden en erop te abonneren, zijn voorwaarden en kosten van toepassing.
De voordelen van online levensverzekeringen
De verzekeringsmarkt is bijzonder dicht in Frankrijk, met bankinstellingen die contracten in filialen of op internet aanbieden. U hoeft immers niet via uw traditionele bank of verzekeraar te gaan en kunt er integendeel zelf op intekenen. Een reflex om te hebben: verschillende contracten beschikbaar stellen op internet.
Op het eerste gezicht lijkt de keuze in de markt enorm, in termen van opbrengst, kosten of contractaanbod. Bovendien blijven de toegangsvoorwaarden voor deze ondersteuningen flexibel en toegankelijk (betalingsdrempel, abonnementsvoorwaarden …). Daarnaast is er een grote vrijheid in de keuze van online bank, en het bezit van één of meerdere levensverzekering (en).
Wel wat schaduwen op het bord. Het is niet mogelijk om het kapitaal over te dragen van de ene levensverzekering naar de andere die bij een concurrent is geopend. De enige oplossing is om de totale verzekering af te kopen en dit bedrag als premie op het nieuwe contract in te voeren. Hierdoor kunt u al uw spaargeld herinvesteren op uw nieuwe levensverzekering, terwijl u de prioriteit van uw eerste verzekering verliest.
Hoe dan ook, bij veel banken profiteert levensverzekeringen van een gunstige belastingheffing. Dit gebeurt tijdens de looptijd van het contract of in geval van overlijden wanneer het kapitaal wordt overgedragen aan uw begunstigden.
Om de aanbiedingen op de markt te analyseren, kunt u een vergelijker gebruiken of contact opnemen met een online makelaar. Met als resultaat tijdwinst en een brede kijk op het aanbod van online banken.
Evaluatiecriteria
De beste online levensverzekering voor u is degene die volledig aan uw behoeften voldoet. Het zal dus niet per se hetzelfde zijn als dat van uw dierbaren.
De belangrijkste individuele criteria waarmee rekening moet worden gehouden, zijn:
- De opbrengst . Het hangt ervan af of u uw kapitaal in euro-fondsen, in rekeneenheden of een combinatie van beide wilt beleggen.
- De kosten . Ze kunnen de brutovergoeding van uw contract beïnvloeden door deze te verlagen, en variëren van bank tot bank. Vandaar het belang van het vermijden van contracten met hogere kosten dan gemiddeld op de markt.
- De prestaties van rekeneenheden (ICBE's, FCP, Sicav, enz.). Bij een multi-support contract is het een kwestie van zorgvuldig kijken naar de risico / rendementsverhouding en de beheermethoden en opties per contract.
- Online beheertools beschikbaar . Ze dekken volledige of gedeeltelijke terugkoop, termijnen en arbitrages, enz.
- De lidmaatschapsvoorwaarden kunnen van contract tot contract verschillen. Ze omvatten de betalingsdrempel, of zelfs het bedrag dat in rekeneenheden moet worden geïnvesteerd om toegang te krijgen tot een versterkt eurofonds.
- Het te investeren bedrag . Sommige contracten vereisen een minimale bijdrage om in aanmerking te komen voordat ze worden geopend.
Soorten contracten
De contracten zijn ofwel mono-support ofwel multi-support. Hun samenstelling hangt af van uw doelstellingen, beleggingshorizon en risicoprofiel.
1. U sluit een levensverzekering voor monosupport aan
Al uw kapitaal wordt besteed aan eurofondsen, die een veilige en gegarandeerde ondersteuning vertegenwoordigen met zeer beperkte kapitaalverliezen. In geval van terugbetaling mag de waarde ervan niet lager zijn dan het totale betaalde bedrag. Aan de andere kant hebben eurofondsen een lagere vergoeding met een jaarlijkse rente na aftrek van beheersvergoedingen van gemiddeld tussen 1,5% en 2%.
2. U kiest voor een multi-support contract
U kunt uw vermogen verdelen over eurofondsen en rekeneenheden (UC). Het zijn meer dynamische media door hun verscheidenheid, die mogelijk meer opleveren. Maar aan de andere kant hebben ze een hoge risicodimensie met een meer uitgesproken volatiliteit van het ene jaar op het andere.
De rekeneenheden zijn afkomstig van de financiële of vastgoedmarkten, zoals:
- De instelling voor collectieve belegging in effecten (icbe's),
- Het onderlinge fonds (GBF),
- De vastgoedbeleggingsmaatschappij (SCPI).
Aangezien een zekere mate van expertise vereist is voor het beheer van multi-supportcontracten, kunt u kiezen voor een specifieke beheermodus of automatische opties. Dankzij deze opties stelt u uw portefeuille samen en verdeelt u uw kapitaal in overeenstemming met de verwachte winstgevendheid volgens het aanvaarde risiconiveau. Kies voor een redelijk saldo voor ongeveer 40% in rekeneenheden en 60% in euro-fondsen.
Kosten in
verband met levensverzekeringen
Een online gekochte levensverzekering heeft het voordeel van lagere kosten dan bij een contract geopend door een traditionele bank. Dit is een belangrijk punt, aangezien de kosten van invloed zijn op de jaarlijkse winstgevendheid van het contract.
Goed nieuws: bij veel online levensverzekeringspolissen worden geen betalingskosten in rekening gebracht - doorgaans evenredig met het betaalde bedrag - of zelfs geen arbitragekosten die van kracht worden op multi-supportcontracten. Deze kosten worden soms gefactureerd wanneer u uw arbitrages zelf in volledige autonomie uitvoert via uw persoonlijke ruimte, en de verdeling van uw vermogen wijzigt (UC).
Anders moet met deze extra kosten rekening worden gehouden:
- Jaarlijkse beheerkosten: hoger of lager, indien het een single-carrier of multi-carrier contract betreft. Indien u kiest voor gedelegeerd beheer (beheersmandaat, enz.), Zal de factuur substantiëler zijn zodat de zaakvoerder wordt vergoed voor zijn diensten.
- Inschrijfgeld: dit zijn lidmaatschapsbijdragen wanneer het contract wordt afgesloten met een vereniging van spaarders, zoals Afer.
Het inschrijvingsproces
Zowel minderjarigen als volwassenen hebben toegang tot een levensverzekering, zonder enige opgelegde leeftijdsvereiste. Aan de andere kant verschillen de criteria voor het onderschrijven van een online levensverzekeringscontract van vestiging tot vestiging.
Voor het openen van het contract is namelijk vaak een eigen bijdrage vereist: honderd euro, tegen tien euro voor traditionele banken. Evenzo vereisen beheermandaten in levensverzekeringen met meerdere luchtvaartmaatschappijen een bepaald bedrag (ongeveer 1000ste). Dynamisch gestimuleerde eurofondsen hebben toegang op voorwaarde dat een deel van het kapitaal in rekeneenheden wordt belegd.
Aan de andere kant, met alle levensverzekeringen gecombineerd, wordt er geen betalingslimiet opgelegd. Het is zelfs mogelijk om meerdere levensverzekeringscontracten af te sluiten bij concurrerende banken. Deze multibancarisering heeft een duidelijk belang, als uw huidige levensverzekering de fiscale vervaldag nadert en het niveau van de vergoedingen of de vergoeding u niet langer bevredigt.
Het blijft om een levensverzekeringscontract te kiezen dat op alle niveaus aan uw verwachtingen voldoet. Wetende dat contracten met meerdere voertuigen de voorkeur verdienen als u op zoek bent naar een hoger rendement (eurofondsen, icbe's, FCP, SCPI, enz.), Aangezien fondsen met één voertuig voor 100% bestaan uit veiligere eurofondsen.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Wat zijn de beheerkosten van een online bank?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Welke spaaroplossingen bieden online banken?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: accepteren ze rood staan, bankverboden?
- Internetbankieren: hoe vraag je ze om een lening (persoonlijk, onroerend goed, enz.)?
- Internetbankieren: hoe werkt de betaalrekening?
