Bankincidenten, zoals rekening-courantkredieten of verbodsbepalingen, kunnen gebeuren en tot specifieke kosten leiden of u zelfs uw gebruikelijke betaalmiddelen ontnemen.
Hoe zit het met internetbankieren ? Wat zijn de verschillen tussen internetbankieren en traditioneel bankieren?
In principe moet uw lopende rekening altijd positief zijn, dat wil zeggen een creditsaldo weergeven. Het kan bijna nul zijn, maar bovenal mag het niet negatief worden, anders sta je in de schulden en krijg je een roodstand. In het geval dat u een ongedekte cheque uitschrijft en niet overgaat tot regularisatie, loopt u het risico dat u wordt uitgesloten van bankieren.
Rekening-courantkrediet: hoe vindt u de beste bank?
In theorie mag u niet meer geld uitgeven dan u daadwerkelijk heeft. Als u echter met hoge kosten wordt geconfronteerd, kan het zijn dat u een overschot krijgt. Maar zelfs als uw bank u een bepaald bedrag aan roodstand toestaat, betaalt u vergoedingen in de vorm van rente, zoals bij een consumentenlening. Deze vergoedingen zijn gekoppeld aan de toegestane debetstand en variëren van één tot twee, afhankelijk van de bank en uw contract.
Kosten
(inclusief interventiekosten)
Als u geen geautoriseerde roodstand heeft, moet u hogere kosten betalen, zoals de interventievergoeding of de nieuwsbrief voor de ongeautoriseerde debetrekening. Bovendien loopt u een hogere rente.
Het voordeel van het hebben van een online bank met een geautoriseerde roodstand is daarom dat u uw rekening-courantkosten verlaagt. Alle online banken bieden echter geautoriseerde roodstanden aan waarover onder bepaalde voorwaarden kan worden onderhandeld.
Aan de andere kant is dit niet het geval bij neobanks, die minder flexibel zijn. Dit zijn betalingsinstellingen, zoals N26, Revolut, Nickel, enz., Die een bankvergunning hebben verkregen en vertrouwen op 100% mobiele toegang.
Selectiecriteria
Om uw onlinebank met toegestane roodstand te kiezen, moet u het bedrag van de roodstand niet beschouwen als het enige keuzecriterium, omdat het misleidend is. Andere elementen spelen een rol en kunnen de rekening verhogen.
- Het roodstandtarief (of roodstandtarief):
dit tarief wordt van kracht tijdens een toegestane roodstand. Het is van toepassing op de duur en de hoogte van uw roodstand. Hoe hoger het tarief, hoe logischer uw factuur zal zijn. Het overschrijdt echter nooit de woekerrente, met een gemiddelde van 7% bij onlinebanken met een bijna gelijkblijvende rente. - Het bedrag van de toegestane roodstand zonder tussenkomstprovisie:
deze commissie wordt toegepast als u het bedrag van uw toegestane roodstand overschrijdt. Het is beperkt tot 8 euro per interventie bij traditionele banken, maar het blijft gratis bij de meeste online banken.
De duur van het rood staan
Zelfs als uw rekening meerdere dagen of weken rood staat, wordt u niet uitgesloten van bankieren. Deze twee bankincidenten houden inderdaad geen verband met elkaar. Bovendien staat u met een bankkrediet nooit geregistreerd in het Centraal Chequebestand.
Uw roodstand zal in plaats daarvan leiden tot registratie in het Nationaal Incidentendossier Persoonlijk Krediet (FICP), alleen als u meer dan 90 dagen aaneengesloten in deze situatie zit of als u meerdere gekarakteriseerde incidenten hebt meegemaakt (d.w.z. een roodstand van meer dan 500 € over een periode van minimaal 60 dagen).
Bankieren verboden, hoe kunt u uw rechten doen gelden?
Als u uw tegoeden niet kunt terugbetalen, een niet-volgestorte cheque hebt uitgegeven of uw toegestane roodstand hebt overschreden, loopt u het risico te worden uitgesloten van bankieren.
Een slechte cheque komt ook overeen met een cheque die u heeft uitgegeven, dus uw bankrekening bevat niet het bedrag dat voldoende is om deze te incasseren. Als gevolg hiervan, wanneer de ontvanger van uw cheque deze probeert te verzilveren, weigert de uitgevende bank deze, omdat deze afschrijving leidt tot een ongeoorloofde roodstand en een overschrijding van uw toegestane roodstand.
Straf
Het is groot en heeft verschillende componenten. Ten eerste is het verboden om cheques uit te geven, uw bankpassen zijn gedeactiveerd en uw geautoriseerde debetstand is opgeschort. Ten slotte bent u geregistreerd bij de Banque de France in het Central Check File (FCC), of in de FICP (Personal Credit Repayment Incident File). Deze twee registers worden regelmatig bijgewerkt en geraadpleegd door de banken om de dossiers van hun potentiële nieuwe klanten te bestuderen.
Het onvermogen om uw cheques en kaart (en) te gebruiken, dekt al uw persoonlijke bankrekeningen, ongeacht de vestigingen waar ze gedomicilieerd zijn. U moet uw chequeboekjes en creditcards daarom afgeven aan de aangesloten banken.
De sanctie duurt vijf jaar, maar kan eindigen voordat ze afloopt als u al uw schulden kunt betalen. Omgekeerd, als uw situatie na deze periode te kwetsbaar blijft, is uw bank niet verplicht om uw chequeboekje en creditcard terug te geven. In de ogen van de Franse wet komt u echter in aanmerking voor een bankrekening onder het recht op rekening.
Mits u over voldoende geld beschikt, kunt u met het recht op een rekening profiteren van basisdiensten:
- Voer klassieke operaties uit: overschrijvingen, domiciliëringen, incasseren van cheques
; - Geld opnemen of storten.
De betrokken mensen
Behalve u, de uitgever van de cheque die niet kan of wil doorgaan met de regularisatie van uw rekening, kunnen derden worden getroffen door het bankverbod:
- Uw hoofdelijke houder, in het kader van een gezamenlijke rekening of een individuele rekening waaraan de ongedekte cheque is gekoppeld;
- Iedereen die betrokken is bij het juridische proces, als er grote bedragen worden opgelopen.
Als u wordt vermeld als "bankverbod" heeft andere gevolgen voor u en uw derden. Banken kunnen van u verlangen dat u uw bankrekening sluit of uw aanvankelijke rekeningovereenkomst beperkt.
De oplossingen
Om uw situatie op te lossen of uw sanctie voor een bankverbod aan te vechten, zijn er twee opties:
- U kunt de sanctie laten opheffen vóór de periode van vijf jaar, als u uw situatie regulariseert en als uw bank die de oorspronkelijke sanctie heeft opgelegd deze procedure opmerkt. Ze neemt vervolgens contact op met de Banque de France om uw naam te laten schrappen uit het register waarin deze werd ingeschreven.
- U heeft het recht om de sanctie af te wijzen als er geen tastbare reden voor is. Vervolgens vraagt u uw bank en de Banque de France om uw naam uit hun databases te verwijderen. Neem na twee werkdagen, als de situatie niet genormaliseerd is, contact op met een bankbemiddelaar en de Banque de France Central Check File (FCC). Als je na twee maanden nog geen reactie hebt ontvangen, kun je een klacht indienen bij de Nationale Commissie voor Informatica en Vrijheden (CNIL), of bij het Openbaar Ministerie.
Een bankrekening openen
Om een rekening te openen als u van bankieren uitgesloten bent, hoeft u niet naar een specifieke online bank te gaan. Allen zijn wettelijk verplicht om de bovengenoemde basisdiensten te verlenen.
Als u door uw bank wordt afgewezen en het openen van een rekening bij drie verschillende banken wordt geweigerd, is het mogelijk om uw recht op de rekening te doen gelden. De Banque de France wijst vervolgens de bank aan die u moet verwelkomen en u toegang moet geven tot haar diensten (weliswaar beperkt).
Aan de andere kant bestaan er, ondanks het bestaan van de recht om rekening te houden, bepaalde toetredingsdrempels bij onlinebanken, zoals de eis van sparen of een minimuminkomen.
De andere oplossingen
U beschikt over andere mogelijkheden, die soms minder complex zijn in termen van administratieve procedures, aangezien u met neobanken, bankloze rekeningen of zelfs prepaid bankkaarten toegang heeft tot bankdiensten zonder speciale vereisten met betrekking tot uw status.
Deze instellingen doen namelijk geen navraag bij de Banque de France en doen aanbiedingen waarvoor geen bewijs van inkomen of eerste terugbetaling vereist is. Bij hen is echter geen roodstand toegestaan. Zodat deze verplichting om een voorziene ondersteuning te hebben om een betaling per kaart uit te voeren, een goede oplossing kan zijn als u van bankieren wordt uitgesloten. Het dwingt je om je situatie niet erger te maken.
Visa- of MasterCard-prepaidkaarten kunnen worden opgeladen via contant geld, bankoverschrijvingen, automatische incasso of Paypal. Hun werking is heel eenvoudig. U heeft alleen het bedrag op de kaart staan en u kunt niet rood staan. Bij onvoldoende saldo om een aankoop te doen, wordt de betaling gewoon geweigerd. Wanneer u zich inschrijft, wordt er geen informatie gevraagd over uw solvabiliteit of uw middelen. U krijgt een IBAN waarmee u geld op de kaart kunt ontvangen.
Gevolgtrekking
Het vinden van een bank met een passend bankaanbod, of waarop u recht hebt op een bankverbod, kan ingewikkeld zijn.
Deze situaties kunnen zich echter voordoen, waardoor de banken, maar ook de Staat, de toegang tot specifieke voorwaarden en rechten openstellen. Dankzij hen kunt u betalingen blijven doen in een veiligere omgeving.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Wat zijn de beheerkosten van een online bank?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Welke spaaroplossingen bieden online banken?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Internetbankieren: hoe vraag je ze om een lening (persoonlijk, onroerend goed, enz.)?
- Internetbankieren: bieden ze levensverzekeringen aan?
- Internetbankieren: hoe werkt de betaalrekening?
