Of u nu een particulier of een professional bent, met uw zichtrekening kunt u uw dagelijkse werkzaamheden uitvoeren en beheren. Hierdoor kunt u niet alleen uw salaris ontvangen, maar ook uw meest voorkomende, maar ook de meest uitzonderlijke.
Daarom is de zichtrekening, ook wel zichtrekening (CAV) of gewoon een spaarrekening genoemd, maar ook een lopende rekening, zo essentieel. Het dwingt ons soms zelfs om voor multi-banking te kiezen, dat wil zeggen om rekeningen bij meerdere banken te hebben, meestal door online bankieren of neo-banking te koppelen aan een traditionele bank.
De basiswerking van uw lopende rekening
Een overeenkomst regelt de werking van uw zichtrekening. Hierin staat dat u en de online bank een methode voor schuldafwikkeling overeenkomen. Betalingen, incasso's, geldopnames, betalingen per cheque en overschrijvingen worden daarom gecentraliseerd op uw rekening.
Er zijn drie soorten lopende rekeningen:
- De individuele zichtrekening : als houder bent u de enige die bevoegd is om te storten, geld op te nemen of de bijbehorende betaalmiddelen te gebruiken. Indien nodig kunt u een volmacht verlenen aan een vertrouwde derde.
- De gezamenlijke zichtrekening : deze staat open voor minimaal twee personen, al dan niet verwant. Zij worden dan hoofdelijk aansprakelijk voor de rekening en eventuele betalingsincidenten.
- De onverdeelde zichtrekening : deze bankrekening is collectief en zonder solidariteit, zodat er geen transactie kan worden uitgevoerd zonder de toestemming van de mede-eigenaars, inclusief u. De opening ervan is vaak het gevolg van de sluiting van een gezamenlijke rekening.
Goed om te weten : als u een effectenrekening opent, kunt u beleggen in Franse, Europese of internationale effecten, via aandelen, obligaties, Sicav en FCP, warrants en / of ETF's.
Het verschil tussen lopende rekening en spaarrekening
In tegenstelling tot de zichtrekening biedt uw spaarrekening geen betalingsmogelijkheid of machtiging tot roodstand. De bedragen die daar zijn ondergebracht, vertegenwoordigen uw rentegenererende geldreserve, dus een bedrag dat groeit. Om deze fondsen te gebruiken, moet u ze overboeken naar uw lopende rekening. Tot de beschikbare spaarproducten behoren het livret A, het LDD (boekje over duurzame ontwikkeling) of de LEP (populaire spaarrekening), die u naast een zichtrekening kunt openen.
In de praktijk worden alle transacties die de bank op uw zichtrekening registreert, onderverdeeld in:
- Krediet : in het geval van bedragen die het voorwerp zijn geweest van een betaling (contanten, overmakingen van cheques, salarissen, pensioenen, sociale uitkeringen, enz.).
- Afschrijving : voor bedragen die van uw rekening worden afgeschreven (contant geld, cheques of overschrijvingen, domiciliëringen enz.).
In termen van gebruik, als uw account niet voldoende is gefinancierd om afschrijvingen op te vangen en betalingsincidenten te omzeilen, worden er kosten in rekening gebracht.
Om uw rekening up-to-date te houden, kan het saldo ervan permanent worden geraadpleegd met daarnaast het verstrekken van een rekeningoverzicht dat de verrichtingen van de maand samenvat. Dit document is gratis en wordt in toenemende mate in elektronische versie verzonden in plaats van op papier.
Openen van uw zichtrekening
Bent u een rechtspersoon of natuurlijke persoon (vermoedelijk minderjarig of belangrijk) met handelingsbekwaamheid, dan heeft u het recht om een zichtrekening te openen. Aan de andere kant is de instemming van een wettelijke vertegenwoordiger als borgsteller vereist als u een niet-geëmancipeerde minderjarige of een beschermde volwassene bent.
Sommige banken, zowel traditioneel als online, bieden gratis openingen aan. Er kunnen echter andere kosten in rekening worden gebracht, zoals voor het behouden of sluiten van uw account.
Nadat u uw bankinstelling hebt geselecteerd, moet u een overeenkomst voor het openen van een rekening ondertekenen en verschillende ondersteunende documenten opsturen, waaronder een identiteitsbewijs, een adresbewijs van minder dan drie maanden en een voorbeeldhandtekening. Als uw verzoek wordt geaccepteerd, krijgt u naast een RIB ook een betaalmiddel.
Uw zichtrekening bij de bank sluiten
Deze afsluiting kan gebeuren op uw initiatief en om verschillende redenen (te hoge kosten, verhuizing etc.). De bank kan niet verlangen naar de redenen van uw vertrek.
Twee opties om uw account te sluiten:
een aangetekende brief met ontvangstbevestiging te sturen naar uw bankinstelling,- een bankmobiliteitsmandaat te ondertekenen bij uw nieuwe bank. Zij zorgt dan voor de continuïteit van uw incasso's en overboekingen. Zij zal de details van uw nieuwe rekening aan uw schuldeisers meedelen, zodat uw regelmatige bewegingen ernaar worden overgebracht.
De bank kan op eigen initiatief uw rekening sluiten door een minimumperiode van twee maanden te respecteren tussen de bekendmaking van haar beslissing en de sluiting van uw rekening. Het is evenmin verplicht zijn beslissing te rechtvaardigen. Uitzonderlijk geval: als uw zichtrekening werd geopend na een procedure voor het recht op een rekening, moet de instelling zich verantwoorden en een opzegtermijn van twee maanden naleven.
Uw betaalde zichtrekening versus uw onbetaalde zichtrekening
Sinds 2005 kunt u op de rentedragende rekeningen-courant belastbare rente ontvangen als uw saldo positief is. Juist deze vergoeding onderscheidt hen van conventionele zichtrekeningen met gelijkaardige diensten. Deze wordt door de bank bepaald en ligt doorgaans tussen 0,10 en 0,25% bruto. Op basis van uw saldo wordt deze rente niet per veertien dagen berekend, maar van dag tot dag, volgens het tarief dat uw bank vrijelijk vaststelt. Ze worden maandelijks of driemaandelijks aan u uitbetaald.
Er zijn maar weinig banken die deze mogelijkheid van een rentedragende betaalrekening bieden. Het is echter een fijne tussendoortje om je geld beschikbaar te houden en tegelijkertijd rendement te genereren, zodat je, als je een klein kapitaal hebt, geen spaarboekje meer hoeft te openen.
Let op: banken bieden toegang tot betaalde zichtrekeningen voor ondernemers. Ze hebben een kredietrente berekend op het rekeningsaldo, op basis van een contractuele rentevoet.
Uw lopende rekeningkosten bij online banken
U moet weten dat internetbankieren niet gratis is. Het is inderdaad taalmisbruik dat alleen betrekking heeft op de gratis betaling van de bankkaart. Om een bankrekening te openen, eisen de meeste banken in eerste instantie inderdaad een minimuminkomen, een maandelijkse betaling van een minimum spaarbedrag, of kunnen ze rekeningkosten in rekening brengen.
Er kunnen ook andere vergoedingen van toepassing zijn, inclusief kosten voor rekening-courantkrediet. Deze omvatten de overschrijding en duur van het toegestane plafond en de interventievergoedingen. Meer in het bijzonder wordt voor autorisaties in rekening-courant een tarief van 7% tot 8% toegepast met premies in het algemeen van 16% in geval van overschrijding. Veel online banken bieden echter interventiekosten aan.
De bankrekening is een term in alledaagse taal die uiteindelijk vrij breed is, simpelweg omdat het wordt geassocieerd met bankproducten van verschillende soorten en doelstellingen, afhankelijk van uw situatie en uw financiële behoeften.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Wat zijn de beheerkosten van een online bank?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Welke spaaroplossingen bieden online banken?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: accepteren ze rood staan, bankverboden?
- Internetbankieren: hoe vraag je ze om een lening (persoonlijk, onroerend goed, enz.)?
- Internetbankieren: bieden ze levensverzekeringen aan
