Tegenwoordig vindt het merendeel van de banktransacties plaats via internet. Of het nu gaat om een overboeking, het controleren van rekeningen of het controleren van automatische incasso's en overboekingen, online bankdiensten zijn essentieel geworden. Het is dus legitiem om u af te vragen of het uiteindelijk niet logisch en goedkoper zou zijn om uw rekeningen van uw traditionele bank over te dragen naar een online bank .
Houd voordat u begint echter rekening met de vijf opmerkelijke verschillen die er zijn tussen deze twee soorten vestigingen.
De verschillende soorten banken
Laten we voor deze vergelijking eerst de specifieke kenmerken van online banken, traditionele banken en mobiele banken, neobanken genaamd, in herinnering brengen.
U moet weten dat onlinebanken nog steeds worden ondersteund door een traditionele bank (bijvoorbeeld: Hello Bank is afhankelijk van BNP Paribas). Hierdoor kunnen ze profiteren van een zekere financiële stabiliteit om relatief gelijkwaardige gedematerialiseerde diensten en producten aan te bieden (spaarboekjes, aandelenmarkten, levensverzekeringen, enz.), En minder duur. Alle online banken hebben een Franse of Europese bankvergunning. Onder hen vind je onder meer Boursorama, BforBank, Fortuneo, ING, …
In tegenstelling tot traditionele banken (zoals Caisse d'Epargne, Crédit Agricole of Crédit Mutuel), waarmee u fysiek naar een agentschap in hun netwerk kunt gaan, zijn onlinebanken alleen toegankelijk op internet. Alleen Monabanq en Hello Bank vertrouwen respectievelijk op de fysieke kantorennetwerken van CIC en BNP Paribas, voor eenvoudige en dagelijkse operaties.
Een mobiele bank, of neobank, biedt bankdiensten aan die kunnen worden beheerd via een applicatie die toegankelijk is vanaf een smartphone of tablet, zoals N26, Revolut, Nickel, enz. Dit zijn eenvoudige betalingsinstellingen - op enkele uitzonderingen na - onderworpen aan controles streng. Bovendien is hun aanbod van producten en diensten vrij beperkt (bankkaart, rekeningonderhoud, enz.), En bieden ze doorgaans geen mogelijkheid tot een gezamenlijke rekening, een leningaanbieding, met name onroerend goed, of spaarvehikels. Dit belet niet dat 10% van de Fransen klant is bij een neobank, blijkt uit een onderzoek van de firma Deloitte.
Het inschrijvingsproces is net zo eenvoudig bij online banken als bij neobanken. Het enige verschil betreft de verscherpte voorwaarden met online banken, die een iets langere procedure voor het openen van een rekening hebben. Het doel is om hun financiële evenwicht en tegelijkertijd de veiligheid van al hun klanten te garanderen. Neobanken genereren op hun beurt een vrijwel onmiddellijke opening van een rekening, vaak zonder inkomensvoorwaarden.
1 e verschil: prijzen
Onlinebanken, tegen lagere tarieven dan die van traditionele banken, beweren dat bepaalde diensten gratis zijn, die in feite van toepassing zijn op de volgende zaken: accountonderhoud, bezit van een internationale basisbankkaart, opnames in Geldautomaten binnen het eurogebied.
Om in aanmerking te komen voor deze gratis diensten, met verschillende snelheden, afhankelijk van uw klantprofiel, moet u de regels volgen die door elke online bank zijn opgesteld. Bij niet-naleving van de toelatingscriteria of bij overmatig of onvoldoende gebruikte kaarten worden vergoedingen in rekening gebracht (die niet worden begrensd).
Het is dus maatwerk dat online banken voor u beschikbaar stellen, aangezien u alleen betaalt voor wat u verbruikt. Het principe van functioneren? Hoe meer u onafhankelijk en autonoom bent en zorgt voor een goed beheer en evenwicht van uw financiën, hoe minder kosten er aan dienstverlening en bijstand zullen zijn.
Lees ook:Online bankieren: wat zijn de beheerskosten?
Bij onregelmatigheden worden bepaalde posten tegen de volledige prijs gefactureerd - binnen de limiet van het wettelijke tarief - zoals verrichtingen met betrekking tot betalingsincidenten of defecte rekeningen. In detail worden twee soorten vergoedingen aangerekend: interventieprovisies (vast) en agio's (variabele vergoedingen in de vorm van rente). Met als voordeel dat de meeste online banken je de interventieprovisie aanbieden - wat niet het geval is bij traditionele banken - en alleen de betaling van agio's vragen. Hun bedrag blijft lager dan dat van traditionele banken.
Lees ook:Online bankieren: accepteren ze roodstand? bankverboden?
Andere onverwachte kosten dienen te worden afgewogen bij:
- vervanging van een verloren of gestolen kaart (variabel afhankelijk van het merk),
- herinnering aan de geheime code van uw bankkaart.
Het zijn over het algemeen de online banken die toegang bieden tot gratis kaarten via klassieke aanbiedingen zoals Visa of MasterCard, of high-end met Visa Premier of Gold Mastercard-kaarten. Deze kaarten bieden tal van voordelen: goedkoper gebruik in het buitenland, gratis opnames, sparen, krediet, verzekering op betaalmiddelen, enz.
De prijzen, inclusief die van de bankpas, zijn immers een bepalende factor bij de keuze van uw bank. Die van online banken zijn tot vijf keer goedkoper dan die van traditionele banken. De gratis toegang tot bepaalde diensten - waaronder de kaart - is echter meestal gekoppeld aan de toekenningsvoorwaarden die variëren naargelang de online vestigingen en op basis van een minimaal vereist inkomen en / en spaargeld.
Lees ook:Online bankieren: welke betaalkaarten bieden ze aan?
2 e verschil accountbeveiliging
Uw rekeningen, of ze nu worden gehost bij een traditionele bank of online, zijn net zo veilig. Aangezien de meeste online banken verbonden zijn aan traditionele banken, vertegenwoordigt deze band een belofte van vertrouwen, veiligheid en soliditeit. Alle banken moeten echter aan dezelfde normen en verplichtingen voldoen.
Het raamwerk waarin online banken opereren, wordt sterk gereguleerd door verschillende goedkeuringen en controles. Sinds 2008 en de wereldwijde financiële crisis zijn hun praktijken zelfs onder de loep genomen, wat heeft geleid tot een vermenigvuldiging van regelgevingsbeperkingen op Frans, Europees en mondiaal niveau.
Net als traditionele banken hebben online banken de juridische status van een kredietinstelling.
Deze status, verleend door de Prudential Control and Resolution Authority (ACPR), machtigt hen om:
het leveren van betalingsbankdiensten door middel van het aanbieden van betaalmiddelen,- deposito's (fondsen) verzamelen en behouden,
- kredieten toewijzen,
- financiële producten en effecten beheren.
In deze context houden onlinebanken zich aan strikte regels die voortvloeien uit de monetaire en financiële code en met betrekking tot boekhouding, organisatie en prudentieel beheer. De Autorité des Marchés Financiers (AMF), de Prudential Control and Resolution Authority (ACPR) en het TRACFIN-orgaan (strijd tegen het witwassen van geld en de financiering van terrorisme), die autorisatieautoriteiten zijn , controle en regulering, formuleren deze regels en zorgen ervoor dat ze effectief worden toegepast.
Sinds de inwerkingtreding van het Basel III-regelgevingskader in januari 2014 zijn twee aanvullende statuten gecreëerd. Onder deze vinden we die van betalingsinstellingen die betalingsdiensten kunnen leveren, kredieten kunnen uitwisselen of onder voorwaarden kunnen verdelen. Het is hen verboden rood staan of kortingsverrichtingen aan te bieden. Dit is de reden waarom neo-banken, die betalingsinstellingen zijn, over het algemeen geen toegang toestaan.
Tegelijkertijd is het Depositogarantie- en Afwikkelingsfonds (FGDR) een apparaat waarmee online banken zich moeten afstemmen op het gebied van sparen en financiële zekerheid. Dit fonds is bedoeld om klanten te compenseren als hun bankbedrijf failliet gaat. Zo biedt de depositogarantie, oftewel contante garantie, dekking per gebruiker tot 100.000 euro. Het is geldig voor elke storting bij elke bankinstelling en heeft betrekking op lopende bankrekeningen, bankboekjes en spaarplannen voor thuis.
Lees ook:Online bankieren: kunnen we gemakkelijk een cheque of contant geld storten?
Let op : Als u aanzienlijke activa heeft, verdeel deze dan over meerdere banken, zodat u deze bij faillissement van de vestiging volledig kunt recupereren via de FGDR. U bent niet beperkt tot de enige drempel van 100.000 euro gegarandeerd. Terwijl je bij een bank in faillissement maximaal 100.000 euro kunt recupereren, ook al heb je daar een veel hoger bedrag.
3 e verschil: flexibiliteit
De gebruiks- en toegangsvoorwaarden tussen traditionele banken en onlinebanken zijn in verschillende opzichten zeer verschillend.
Wat de werking betreft, is een traditionele bank met een netwerk van fysieke kantoren doorgaans geopend van dinsdag tot en met vrijdag van 9.30 uur tot 12.30 uur en van 14.00 uur tot 18.00 uur en op zaterdag van 9.30 uur tot 12.30 uur. Bij een online bank zijn de uren ruimer, bijvoorbeeld van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 21.00 uur en zaterdag van 8.00 uur tot 18.00 uur.
Bovendien zijn de mogelijkheden bij een online bank enorm om met uw bankier te communiceren.
Jij kan :
- stuur hem een e-mail met uw vragen,
- telefonisch chatten,
- chat online en ontvang direct een reactie.
Natuurlijk hebben traditionele banken de digitale wending genomen en promoten ze oplossingen voor uitwisseling op afstand, maar het is nog steeds gemakkelijker om met een adviseur te communiceren wanneer onlinediensten de kernactiviteit en expertise van de vestiging zijn. , en zijn zeker voor dit doel ontworpen.
Op dit punt vormt het gemak van het opzetten van uw bankactiviteiten ook een opmerkelijk verschil. Wanneer uw rekening wordt gehost bij een online bank, zijn veel bankactiviteiten onafhankelijk en overal mogelijk.
Ten slotte, als u een professionele cliënt bent, ongeacht de bank, kunt u profiteren van diensten die passen bij uw structuur (niet beschikbaar op privérekeningen). Zo kunnen machtigingen voor rekening-courantkrediet worden ingesteld op basis van uw cashflow, of de mogelijkheid om de financiële transacties van uw bedrijf te onderscheiden van uw persoonlijke transacties, om uw boekhouding te vergemakkelijken. U zult dus gemakkelijker kunnen voldoen aan uw wettelijke verplichting om over boekhoudkundige en belastingaangiften te beschikken die specifiek zijn voor uw professionele activiteit. U moet echter het etablissement vinden dat geschikt is voor uw activiteit en volledig voldoet aan uw selectiecriteria, vooral als u een zelfstandige bent.
Lees ook:Online bankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
4 th verschil: banking
Ondanks aantrekkelijke tarieven, de beschikbaarheid van adviseurs en de flexibiliteit om online banken te gebruiken, is het dienstenaanbod van traditionele banken breder en gediversifieerd.
Met dit verschil tussen traditioneel bankieren en internetbankieren moet rekening worden gehouden als u uw spaarvoertuigen wilt variëren of wilt abonneren op specifieke producten (persoonlijke lening, onroerend goed, enz.), Met name in de vorm van specifieke financiële arrangementen.
Wat betreft spaarproducten, zelfs als online banken een livret A of een boekje over duurzame ontwikkeling (LDD) hebben, is dit niet altijd het geval voor andere gereguleerde media. Betreft de concurrentie van traditionele banken op bepaalde producten en doelen. Online banken positioneren zich bijvoorbeeld niet in het jeugdboek. Omdat degenen onder de 18 vaak een rekening (of zelfs een jeugdbankboekje) hebben bij dezelfde bank als hun ouders. Ze hebben zelden het spaargeld of het minimuminkomen dat online banken nodig hebben.
Lees ook:Online bankieren: welke spaaroplossingen bieden ze?
Wat betreft niet-gereguleerde media, zoals bankboekjes, aangeboden door onlinebanken, moet u weten dat tussen de instellingen onderling het vergoedingspercentage verschilt naargelang het medium in kwestie en uw klantprofiel. Dit tarief kan soms voordeliger zijn dan dat van gereguleerde media. Om er toegang toe te krijgen, is het openen van een rekening binnen de vestiging ook niet altijd vereist.
Naast deze kenmerken werken de spaarproducten van onlinebanken op dezelfde manier als die van traditionele banken: inclusief spaarrekening (Housing Savings Account (CEL), Housing Savings Plan (PEL)) en levensverzekeringen.
Als het om leningen gaat, bieden online banken, net als traditionele banken, bijna onmiddellijke persoonlijke leningen aan. Voordat u uw aanvraag indient, moet u rekening houden met de parameters om er zeker van te zijn dat u de meest voordelige hebt gevonden volgens uw project.
De leningsvoorwaarden verschillen immers sterk van vestiging tot vestiging. Elke bank, online of niet, heeft zijn eigen doelstellingen, beleid en prijslijsten. Op basis van deze benchmarks en abonneeprofielen wordt een tarievenrooster opgesteld. Dit scoresysteem - scoring genoemd - is progressief volgens het bedrag, de duur en het soort te financieren project. Bij online banken worden echter regelmatig de beste tarieven in acht genomen (mits u voldoet aan de voorwaarden voor toegang).
Voor hypotheekleningen kunnen onlinebanken u, in tegenstelling tot traditionele banken, geen complexe financiële regelingen bieden. Afhankelijk van uw verzoek en uw persoonlijke situatie kan uw dossier inderdaad complexer zijn om te verwerken. In het bijzonder als u een huurinvestering, een terugkoop van een lening, een werkgeverslening, een overbruggingslening of zelfs een boete-lening plant. Een paar zeldzame instellingen zijn nog steeds in staat om uitgebreidere kredietaanbiedingen samen te stellen die verband houden met ondersteunde leningen, zoals de rentevrije lening (PTZ) of de leningsovereenkomst (PC). Hetzelfde geldt voor de financiering van de aankoop van grond met het oog op de bouw van een huis of het kopen van een nieuw pand (nieuw op plan,'s avonds de verkoop in de toekomstige staat van voltooiing (VEFA) die moeilijk toegankelijk blijven.
Als u echter op zoek bent naar een klassieke lening, waarvan wordt gezegd dat deze wordt afgeschreven, met een constante rente en looptijd, gekoppeld aan een bijdrage van ten minste 10% van het bedrag van het onroerend goed, zullen de meeste online banken uw verzoek verwelkomen.
Lees ook:Online bankieren: hoe vraag je ze om een lening?
5 th verschil opening aanmerking
Het veranderen van bank in slechts een paar klikken werd gemakkelijker gemaakt door het Macron-mobiliteitsmandaat dat in 2017 werd ingesteld, maar ook door het bestaan van steeds competitievere online aanbiedingen.
Hoewel de meeste online-instellingen hun lage prijzen claimen, zijn ze niet allemaal gelijk in termen van vergoedingen, transactiebeheer of persoonlijk advies op afstand. Elke online bank kan een bepaald type cliënteel aanspreken met min of meer beperkende registratievoorwaarden, vandaar het belang om geïnformeerd te worden voordat u aan de slag gaat. Aan de andere kant, als u een rekening wilt openen door naar een traditioneel bankfiliaal te gaan, wordt uw bestand meestal geaccepteerd.
Lees ook:Hoe verander je van bank voor een online bank?
Het openen van een rekening bij een online bank hangt af van administratieve voorwaarden (fiscale woonplaats in Frankrijk, meerderheid, situatie van interdictbankieren,…), naast inkomensvoorwaarden. Merk op dat het bedrag van uw inkomen bepaalt op welke bankpassen u recht heeft. De regel is duidelijk dat een hoog inkomen toegang geeft tot high-end kaarten en hogere bedragen aan geautoriseerde opnames en roodstand. De domiciliëring van inkomsten binnen internetbankieren wordt echter niet belast.
Waarom deze inkomensvoorwaarden? Omdat door ze op te leggen, onlinebanken de solvabiliteit van hun klanten verzekeren en een portefeuille opbouwen van potentiële klanten die waarschijnlijk een vergoeding zullen ontvangen (hypotheek, levensverzekeringscontract, enz.)
Lees ook:Online bankieren: hoe open je (snel) een rekening?
Merk op dat als een instelling uw verzoek om een rekening te openen zou weigeren zonder dit te rechtvaardigen, u uw recht op de rekening kunt laten gelden. De procedure blijft echter lang en vervelend en de bank die door de Banque de France is gekozen, geeft u alleen toegang tot zeer elementaire diensten.
Gevolgtrekking
Kiezen voor een online bank leidt tot een specifiek dagelijks beheer van uw financiën en aparte operaties voor de inschrijving en implementatie van bepaalde diensten. U kunt dus nagaan of het model voor internetbankieren echt bij u past en handelen met kennis van zaken.
