Online banken wordt gezegd dat ze goedkoper zijn dan de traditionele banken. Het idee van totale vrije toegang is echter een illusie, omdat tarieven blijven gelden voor diensten die even groot zijn als die van traditionele banken.
Voordat u zich abonneert op de eerste online bank waar u naar toe gaat, is het daarom essentieel om de tijd te nemen om de aanbiedingen op de markt te onderzoeken en te vergelijken. Door rekening te houden met de toegepaste bankkosten en de kosten die verband houden met de gekozen bankkaart, kunt u met een gerust hart uw financiën beheren.
Toepasselijk bank kosten
Begrijp dat u de juiste prijs moet betalen
Deze vergoedingen moeten aan de bank worden betaald in ruil voor de diensten die zij u verleent. Wanneer u zich aanmeldt om een rekening te openen, worden ze gedetailleerd vermeld in de prijsbrochure die de bank u geeft en moeten ze aandachtig worden gelezen voordat u de rekeningovereenkomst ondertekent. Ook al blijven deze tarieven lager dan die van traditionele banken, zoek dan degene die u het vaakst gebruikt. U kunt zich oriënteren op het aanbod dat het beste past bij uw werkelijke verbruik en die uw basisfactuur niet verhoogt.
U dient te weten dat onder bankkosten ook het beheer en de betaling van de bank vallen, zoals het beschikbaar stellen van uw bankrekening, de mogelijkheid tot overschrijving of afschrijving. Dit zijn dus kosten voor accountonderhoud, overschrijving of automatische incasso die zijn gekoppeld aan het SEPA-systeem. Ze worden ook wel rekeningprovisie genoemd en verschillen naargelang het bankaanbod waarop is ingeschreven, de domiciliëring van de inkomsten, de gekozen bankkaart of het aantal uitgevoerde transacties.
Bij een online bank zijn de volgende posities vaak gratis: rekeningonderhoud, het bezit van een internationale basisbankkaart en opnames bij geldautomaten binnen de eurozone.
Om te profiteren van dit gratis formaat, allemaal relatief en met verschillende snelheden, afhankelijk van uw klantprofiel, moet u de regels volgen die zijn opgesteld door de online bank waarop u zich abonneert. Bij niet-naleving van de criteria of bij overmatig of onvoldoende gebruikte kaarten worden vergoedingen in rekening gebracht (die niet worden afgetopt).
Bankkosten à la carte
Onlinebanken bieden u dus aanbiedingen op maat, of bijna in plaats van bankpakketten die niet altijd zijn aangepast aan uw werkelijke behoeften. U betaalt alleen voor wat u verbruikt. Het werkingsprincipe is dat hoe meer u onafhankelijk en autonoom bent en zorgt voor een goed beheer en evenwicht van uw financiën, hoe minder u betaalt aan diensten en assistentie.
Bij onregelmatigheden worden bepaalde posten tegen de volledige prijs gefactureerd - binnen de limiet van het wettelijke tarief - zoals verrichtingen met betrekking tot betalingsincidenten of defecte rekeningen. Deze kunnen afkomstig zijn van een onvoldoende gefinancierde rekening of een rekening-courantkrediet: afwijzing van een van uw cheques, of van een automatische incasso, interventieprovisie, aanpassing van uw debetsaldo. U kunt net zo goed uw account goed in de gaten houden!
Hoewel bankpassen en alledaagse transacties over het algemeen niet in rekening worden gebracht of op zijn minst goedkoop zijn, kunnen commissies als gevolg van betalingsincidenten en onregelmatigheden worden opgemerkt. Er worden twee soorten kosten aangerekend: interventieprovisies (vast) en agio (variabele kosten in de vorm van rente). Het voordeel is dat de meeste online banken u de interventiecommissie aanbieden, en alleen de betaling van agio's eisen. De hoogte van deze premies is ook lager dan die van traditionele banken.
Deze interventiecommissie treedt systematisch in werking:
- als u zich in de open lucht bevindt en u bent niet bevoegd,
- als u uw toegestane roodstand overschrijdt (bijvoorbeeld € 400) en u valt in het niet-toegestane roodstand.
De interventiecommissie, ook wel “forcing fees” genoemd, is sinds 2014 door de staat gemaximeerd tot € 80 per maand en € 8 per operatie.
Bankkosten zijn gratis bij neobanks! Deze 100% mobiele banken bieden bankdiensten aan die kunnen worden beheerd via hun applicatie die toegankelijk is vanaf een smartphone of tablet. Zoals N26, Revolut, Monese, Nickel, enz. Dit zijn eenvoudige betalingsinstellingen - op enkele uitzonderingen na - onderworpen aan strikte controles. Bovendien is hun aanbod van producten en diensten relatief beperkt met weinig of geen mogelijkheid tot een gezamenlijke rekening, een leningaanbieding, met name onroerend goed, of spaarvehikels.
Bankkaart prijzen
De kosten van een kaart
Bankpasprijzen zijn van toepassing bij aankoop en gebruik van een kaart. Goed nieuws, bij online banken zijn ze meestal gratis, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.
Er zijn inderdaad geen kosten van toepassing:
- als u een bepaald maandinkomen overschrijdt (voor de meeste banken meer dan € 1.000 netto per maand),
- wanneer u een minimaal aantal maandelijkse betalingen op uw rekening of betalingen met uw kaart doet.
Voor alle andere aanbiedingen of diensten is uw kaart verschuldigd.
Opnemen (indien mogelijk) gratis
In tegenstelling tot traditionele banken met een echt netwerk van geldautomaten en die u dwingen liquiditeit op te nemen (met risico op boetes), hanteren onlinebanken geen heel ander beleid.
Ook het opnemen in Frankrijk bij een filiaal met uw kaart bij een online bank brengt over het algemeen geen kosten met zich mee.
Meer specifiek brengt het opnemen van geld binnen de eurozone geen kosten met zich mee voor online bankrekeningen (BforBank, Orange Bank, Fortuneo, enz.), In tegenstelling tot neobanken die, in Frankrijk en in de eurozone , u verplichten om out-of-the-box-vergoedingen te betalen (gemaakt aan een ander loket dan die van de bankinstelling), of automatische vergoedingen bij elke opname of zelfs wanneer de maximaal toegestane opnamedrempel is overschreden.
Aan de andere kant brengen alle banken, eenmaal buiten de eurozone, relatief hoge kosten in rekening voor opnames. Vergeet dit punt niet als u vaak naar andere continenten gaat. Er wordt gemiddeld 1 tot 2 € per opname afgeschreven, naast kosten die variëren tussen 1,7 en 2% van het opgenomen bedrag.
Merk op dat lagere prijzen, of zelfs nul, kunnen worden toegepast door sommige instellingen:
- wanneer ze kunnen rekenen op het kantorennetwerk van de traditionele bank waarbij ze gesteund zijn (zoals BforBank, een dochteronderneming van Crédit Agricole),
- als je daar een high-end kaart of account hebt.
Aanzienlijke extra opties
Vergeet ook niet uw kaart te verzekeren, al is dit optioneel. Als er een probleem is, zult u geen spijt krijgen van deze keuze. Het bedrag van de jaarlijkse bijdragen kan variëren tussen 10 en 100 €, het is daarom essentieel om zorgvuldig, op basis van uw behoeften, de waarborgen en kosten van de beschikbare verzekeringsdekking te selecteren.
Bovendien moeten andere onverwachte kosten worden afgewogen voordat u een keuze maakt, zoals:
- de kosten voor het vervangen van een verloren of gestolen kaart, die even sterk variëren van het ene merk tot het andere,
- kosten voor het inroepen van de geheime code van uw bankkaart.
Banken bieden nog steeds de mogelijkheid om gratis te activeren vanuit uw persoonlijke online ruimte, een mogelijkheid om uw kaart tijdelijk te blokkeren. Deze omkeerbare wachttijd bespaart u wat tijd bij het zoeken naar uw kaart bij verlies of vergeten, en vermijdt vervangingskosten. Deze beveiliging is erg handig voordat u een definitieve oppositie maakt, indien nodig.
Gevolgtrekking
Wetende dat de banktarieven weer zijn gestegen tot € 215,5 per jaar in 2020, winnen online banken de prijs voor onverslaanbare tarieven. Dit concurrentievermogen is het gevolg van het ontbreken van een netwerk van agentschappen en van lagere personeelskosten.
Bovendien moeten onlinebanken, in plaats van beloond te worden door de bijdragen van hun klanten en om hun structuren te beveiligen, wedden op het regelmatige gebruik van de bankkaart en op de betrouwbaarheid van hun klanten.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Welke spaaroplossingen bieden online banken?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: accepteren ze rood staan, bankverboden?
- Internetbankieren: hoe vraag je ze om een lening (persoonlijk, onroerend goed, enz.)?
- Internetbankieren: bieden ze levensverzekeringen aan?
- Internetbankieren: hoe werkt de betaalrekening?
