Online banken bieden betaalrekeningen aan zoals spaarproducten, maar de aanbiedingen verschillen, net als de tarieven, per instelling. Overzicht van de verschillende spaaroplossingen, om u te helpen bij uw keuze.
Ondanks een ongunstige economische situatie blijven de Fransen de kampioenen van sparen in Europa. In 2019 bedroeg de spaarquote van huishoudens 15,2%, terwijl deze eind 2018 14,9% bedroeg. Deze trend komt ten goede aan onlinebanken, die vaak een aantrekkelijkere vergoeding bieden dan die van banken. traditioneel. Deze tarieven verschillen echter afhankelijk van de vestiging, de betreffende ondersteuning en uw klantprofiel.
Waarom besparen?
Door regelmatig of incidenteel te sparen, kunt u meer of minder winst maken, afhankelijk van de gekozen oplossing.
Daarom moeten we eerst onderscheid maken tussen geblokkeerde spaargelden en beschikbare spaargelden. Dit laatste kan op elk moment worden teruggevorderd en gebruikt, wanneer het geblokkeerde spaargeld gedurende een bepaalde periode niet beschikbaar is. Dit garandeert u een winstgevendheid die over het algemeen groter is dan die van de beschikbare besparingen.
De voordelen van uw besparingsinspanning zijn:
- Winstgevendheid van niet-uitgegeven geld,
- De beschikbaarheid van fondsen wanneer nodig (en afhankelijk van de ondersteuning),
- Het creëren van een erfgoed,
- Het samenstellen van een bijdrage in het kader van een project (bijvoorbeeld onroerend goed),
- Na verloop van tijd voordelen behalen.
Net als wat traditionele banken bieden, zijn er verschillende soorten spaaroplossingen beschikbaar bij online banken.
1. Spaarboekjes en termijnrekeningen
Gereglementeerde boekjes
Dit zijn spaarvehikels waarvan de beloningsmethoden worden bepaald door de staat. Ze kunnen worden vrijgesteld van belastingen en soms van sociale bijdragen. Onder hen zijn: het livret A, de populaire spaarrekening (LEP), het jeugdboekje en het duurzame ontwikkelingsboekje (LDD). Het tarief wordt van tevoren bepaald, ongeacht de bank.
Hoewel ze bijna allemaal een A- of LDD-boekje verstrekken, is dit niet altijd het geval voor andere gereguleerde media. Betreft de concurrentie van traditionele banken op bepaalde producten en doelen. Online banken hebben bijvoorbeeld geen jeugdboek. In feite hebben degenen onder de 18 vaak een rekening (of zelfs een jeugdbankboekje) bij dezelfde bank als hun ouders. Bovendien hebben ze zelden het spaargeld of het minimuminkomen dat online banken nodig hebben.
Aangezien de vergoeding van deze bankboekjes jaarlijks wordt betaald, hoeft u de jaarlijkse rente alleen door 12 te delen om erachter te komen hoeveel uw rente u per maand oplevert. Om uw winst te maximaliseren, is er een kleine truc. U moet zich baseren op de renteberekening die elke 15 dagen plaatsvindt: stortingen en opnames maken zodat uw saldo maximaal is op de 1e en 16e van elke maand. Er worden dus 24 jaarlijkse betalingen van uw rente op uw bankboekje gedaan.
Bankboekjes en niet-gereguleerde accounts
De bankboekjes worden jaarlijks betaald tegen een vooraf bepaald tarief. Uw geld blijft volledig gratis toegankelijk, dus u kunt geld storten of opnemen zoals u wilt, zonder dat u dit bij de bank hoeft te verantwoorden of deadlines moet halen.
Wat betreft de termijnrekening, ook wel termijndeposito genoemd, het is een investering op korte of middellange termijn. De looptijd en het rentepercentage worden vooraf tussen u en de bank afgesproken. U moet in één keer een minimumbedrag betalen, afhankelijk van de eisen van de bank.
Vóór de verwachte vervaldatum en tijdens deze periode, die enkele maanden of jaren kan duren, kunnen de fondsen niet worden verhaald op straffe van boetes. Als u uiteindelijk nog een storting wilt doen, moet u een tweede rekening openen. De termijnrekening vertegenwoordigt een veilige belegging van uw spaargeld zonder enig risico op kapitaalverlies.
Bankboekjes en niet-gereguleerde rekeningen zijn echter onderworpen aan belastingen en sociale bijdragen.
Al deze oplossingen, die eerder werden genoemd, kunnen alleen op individuele basis worden geopend. Maar het is heel goed mogelijk om ze te combineren en te genieten van hun respectieve voordelen, of je nu hun petten hebt bereikt of niet.
Om een spaarboekje bij een online bank te krijgen, moet u vaak tegelijkertijd een bankrekening openen. Deze verplichting is echter slechts relatief restrictief. Veel online bankrekeningen zijn gratis als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, en hebben veel voordelen: bijna onbestaande vergoedingen, de mogelijkheid om een high-end bankkaart te krijgen, ontwikkelde digitale diensten, enz.
2. Woningbesparingen
Het doel van woningsparen is het opbouwen van kapitaal om vervolgens een lening te krijgen voor een vastgoedbelegging. Het geld wordt verzameld op een Housing Savings Account of een Housing Savings Plan.
De huisvestingsspaarrekening
Het is een account dat wordt gehost op een bankboekje dat wordt gereguleerd door de staat. Het belang van de CEL is om toegang te krijgen tot een hypotheek tegen een preferentieel tarief waaraan een door de staat betaalde premie wordt toegevoegd. De flexibiliteit van dit product maakt het mogelijk om op elk moment spaargeld te gebruiken en de gestorte bedragen eenvoudig te beheren. Ondanks dat zijn jaarlijkse vergoeding lager is dan die van de livret A, vult hij de PEL aan met zijn voordelen en preferentiële tarieven. Het is echter niet bij alle online banken beschikbaar.
Het huisvestingsspaarplan
In tegenstelling tot de CEL is de PEL een spaargeld dat is geblokkeerd over een periode van minimaal vier jaar. Om deze te openen is een eerste storting van minimaal € 225 en een betalingsdrempel van € 540 per jaar vereist. De rente wordt jaarlijks berekend en voor alle banken vastgelegd. Zelfs als de ELP nauw wordt gecontroleerd door de overheid, maken haar tarieven, leningsbedragen en betalingen, of zelfs haar algemene parameters, deze steun een grote hulp bij de aankoop van onroerend goed.
Om uw online bank te kiezen met betrekking tot uw woningsparen, controleert u verschillende criteria, zoals:
3. Levensverzekering
Online banken positioneren zich duidelijk op dit bankproduct en bieden het bijna allemaal aan. Met een levensverzekering kunnen u of uw begunstigden een lijfrente of kapitaal krijgen in ruil voor regelmatige of niet-regelmatige uitkeringen, zonder beperking van het bedrag.
Ondersteuning op middellange of lange termijn, het is nog steeds interessanter om voor minstens acht jaar te sparen, zelfs als het op elk moment mogelijk is om uw contract te sluiten of op te nemen. Op het einde van het contract zullen u of uw begunstigden de geïnvesteerde bedragen terugkrijgen, waarbij uw eventuele winsten worden opgeteld en waarvan de kosten (dossier, beheer, enz.) Worden afgetrokken
.
Er zijn twee soorten contracten:
- Monosupport-contracten in euro's, dit zijn risicovrije producten, die elk jaar worden geherwaardeerd zoals staatsobligaties,
- Multi-supportcontracten die zowel risicovrije producten combineren als meer volatiele en risicovolle producten die aan de aandelenmarkt zijn gekoppeld. Deze hebben een hoger rendement (obligaties, aandelen, fondsen, Sicav, enz.), Worden belegd op de financiële markten en worden rekeneenheden (UC) genoemd.
Het doel van uw levensverzekering is om in alle zekerheid langetermijnkapitaal op te bouwen, plus nettorente. Met toch een deel van de onzekerheid, als u belegt in units account (UC).
U kunt uw inkomen - bijvoorbeeld voor uw pensionering - ook aanvullen met regelmatige opnames of de omzetting van uw kapitaal in een lijfrente.
Ten slotte is het een manier om uw vermogen over te dragen dankzij een gunstige belastingheffing en echte vrijheid in de keuze van uw begunstigden.
In termen van belastingheffing is de rente van betalingen die sinds 27 september 2017 zijn gedaan op uw levensverzekeringscontract onderworpen aan de eenmalige forfaitaire aftrek (PFU).
Let voordat u zich op een aanbieding abonneert op:
Instap- en uitstapkosten,- Arbitragekosten,
- Het bedrag van de aangevraagde eerste betaling (vaak vanaf € 1.000),
- De manier waarop u uw contract beheert (beheerd, aanpasbaar, enz.) En de functionaliteiten (progressieve beveiliging, multi-projectbeheer, enz.),
- Het aantal beschikbare fondsen.
Gevolgtrekking
De spaarproducten van online banken werken hetzelfde als die van traditionele banken. Ze zijn soms zelfs nog voordeliger - zoals ongereguleerde bankboekjes - en vereisen niet altijd het openen van een rekening.
In ruil daarvoor kan het aanbod aan spaaroplossingen kleiner zijn dan bij traditionele banken.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Wat zijn de beheerkosten van een online bank?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: accepteren ze rood staan, bankverboden?
- Internetbankieren: hoe vraag je ze om een lening (persoonlijk, onroerend goed, enz.)?
- Internetbankieren: bieden ze levensverzekeringen aan?
- Internetbankieren: hoe werkt de betaalrekening?
