Online banken nog steeds een groeiend aantal klanten aan te trekken. De reden ? Hun aantrekkelijke tarieven en serviceniveaus zijn vergelijkbaar met die van traditionele banken.
De belangrijkste reden voor een verandering van bankbedrijf is echter een lening, meestal onroerend goed. En ook hier hebben onlinebanken hun voordelen.
Concreet: hoe sluit u, wat ze ook zijn, leningen af bij onlinebanken en wat zijn de verschillende te volgen stappen?
De persoonlijke lening
Veel online-instellingen bieden dit type lening vrijwel onmiddellijk aan. Voordat u uw aanvraag indient, zijn er echter parameters waarmee u rekening moet houden om er zeker van te zijn dat u de meest voordelige lening hebt gevonden voor uw project.
De leningsvoorwaarden verschillen immers sterk van instelling tot instelling. Banken, maar ook kredietorganisaties hebben elk hun eigen doelstellingen, beleid en prijslijsten. Op basis van deze benchmarks en abonneeprofielen wordt een tarievenrooster opgesteld. Dit scoresysteem - ook wel scoren genoemd - is progressief volgens het bedrag, de duur en het type te financieren project. Elke vestiging heeft een specifieke score. Het kan bijvoorbeeld voorrang geven aan starters, bepaalde inkomens, of het niveau van de activa,… Uw dossier zal daarom waarschijnlijk gunstiger worden toegelaten tot bepaalde banken dan andere.
Bovendien bepaalt uw lenersprofiel het succes van uw kredietaanvraag. Banken bekijken het in detail om uw leenvoorwaarden, risiconiveau en terugbetalingscapaciteit te bepalen.
Uw lenersprofiel wordt opgesteld volgens:
- jouw baan,
- uw niveau van middelen,
- uw manier van consumeren,
- uw spaarprofiel,
- uw professionele status (ambtenaar, CDI, ondernemer, interim, CDD, enz.).
De verschillen tussen online banken rechtvaardigen de interesse van vergelijkers, die zijn gebaseerd op zowel uw persoonlijke gegevens als uw leningsplan, om u een compleet overzicht te bieden van de aanbiedingen die bij u passen.
Als een van deze aanbiedingen geschikt voor u is, kan het geld snel beschikbaar zijn. Vervolgens zal uw persoonlijke lening niet onderworpen zijn aan specifieke steun van uw bank, aangezien u de enige beslisser blijft en verantwoordelijk blijft voor het gebruik van uw geld.
Dit veronderstelt dat u uw leningsverzoek en uw gebruik van fondsen niet hoeft te rechtvaardigen. Dit is wat de persoonlijke lening onderscheidt van toegewezen leningen (auto, werken, enz.) Die bedoeld zijn voor een bepaald project. Merk echter op dat in de context van een persoonlijke lening zonder bewijs van gebruik van fondsen, het leveren van een bewijs van salaris essentieel blijft.
Als u al klant bent bij een onlinebank, weet dan dat deze, aangezien deze uw rekeningen host, uw profiel kent. Hierdoor kan het snel uw leencapaciteit bepalen:
- Als u wordt beschouwd als een "veilige" klant (stabiel of stijgend inkomen, aanwezigheid van spaargeld, geen bankincident, enz.), Moet zij u die gemakkelijk toekennen.
- Als uw inkomen daarentegen fluctueert of als uw bankgeschiedenis talrijke roodstanden of betalingsonregelmatigheden vermeldt, neem dan contact op met een andere online bank.
De hypotheek
Online banken, die per definitie geen agentschap hebben, laten niet verrassend aantrekkelijkere prijzen zien dan traditionele banken. De waargenomen aflossingsperiode ligt gemiddeld tussen de 8 en 10 jaar na aankoop van het onroerend goed.
De diensten van online banken blijken echter beperkter te zijn dan die van traditionele banken, met name omdat uw dossier, afhankelijk van uw verzoek en uw persoonlijke situatie, complexer kan zijn om te verwerken. In het bijzonder als u van plan bent een huurinvestering, terugkoop van een lening, werkgeverslening, overbruggingskrediet of een fijne lening te plannen.
Een paar zeldzame instellingen zijn bovendien in staat om u uitgebreidere kredietaanbiedingen aan te bieden, gekoppeld aan ondersteunde leningen, zoals de nultarieflening (PTZ) of de leningsovereenkomst (PC). Allemaal zoals de financiering voor de aankoop van grond om een huis te bouwen of een nieuw pand te kopen (nieuw op plan, dat wil zeggen de verkoop in de toekomstige staat van voltooiing (VEFA) ) die moeilijk toegankelijk blijven.
Als u echter op zoek bent naar een klassieke lening, waarvan wordt gezegd dat deze wordt afgeschreven, met een constante rente en looptijd, gekoppeld aan een bijdrage van ten minste 10% van het bedrag van het onroerend goed, zullen de meeste online banken uw verzoek verwelkomen.
In dit geval zijn de vloeren voor uitleentermijnen doorgaans 7 tot 25 jaar, of 20 jaar in het geval van een huurinvestering. Ze zijn relatief hoog en kunnen u uitsluiten als u een kleine lener bent die financiële hulp wil voor een goedkoop project.
De kwaliteit van de aangeboden hypotheeklening wordt afgemeten aan de volgende elementen:
- het voorgestelde tarief,
- uw noodzakelijke eigen bijdrage,
- de uitleentermijn,
- het minimale leenbedrag,
- de kosten van krediet.
Hoe een hypotheek kiezen en aanvragen?
1. Marktonderzoek
Begin met het bestuderen van uw geschiktheid door gebruik te maken van vergelijkers of met de hulp van een makelaar die vervolgens de leiding zal nemen over het opzetten van uw dossier.
Als u ervoor kiest om de aanbiedingen zelf te vergelijken, houd er dan rekening mee dat hoewel de aanbiedingen die door uw bank worden weergegeven er goed uitzien, dit misschien niet de beste deals zijn die u kunt krijgen. Het voordeel van een makelaar is namelijk dat hij namens u kan onderhandelen over bepaalde aanbiedingen, waardoor u tijd en geld bespaart.
2. De principeakkoord
Na een eerste bestudering van uw dossier, stuurt de bank u een principeakkoord dat geen contractuele waarde heeft. Deze overeenkomst moet formeel worden afgerond om de woning als uw eigendom te beschouwen.
3. De samenstelling van het dossier
Om het bestand samen te stellen, heeft u de volgende documenten nodig:
- uw rekeninguittreksels,
- de belofte om te verkopen,
- uw professionele situatie,
- uw loonstroken.
Merk op dat een externe adviseur tot uw beschikking blijft om u te helpen bij het verzamelen van al deze noodzakelijke documenten en het afronden van uw dossier.
4. Het officiële leningaanbod en de herroepingstermijn
De leningaanbieding wordt door de bank verzonden en is een officieel document. Het bevat alle details met betrekking tot uw leningaanbod. Na ontvangst heeft u minimaal 10 dagen de tijd om in te trekken. Om de lening te starten, stuurt u het document gewoon terug naar de bank.
5. De koopakte
Deze akte wordt uitgegeven door uw notaris, en maakt u de officiële eigenaar van het onroerend goed. Zodra u het ondertekent, ontvangt u de bijbehorende eigendomsakte.
Wist u ? Vaak is domiciliëring van het salaris binnen de online bank niet verplicht, in tegenstelling tot wat traditionele banken eisen.
Gevolgtrekking
Dankzij online banken kunt u volledig online en in volledige autonomie een lening aanvragen. Gespecialiseerde telefonische adviseurs komen u begeleiden en assisteren bij de voorbereiding van uw dossier en het beheer van uw lening.
Aan de andere kant, als uw verzoek de minste complexiteit of specificiteit vertoont, wordt het vinden van een online etablissement dat zijn deuren voor u opent onmiddellijk minder eenvoudig.
Voor meer informatie over internetbankieren kunt u de volgende artikelen lezen:
- Hoe u van bank verandert voor een online bank
- Wat zijn de beheerkosten van een online bank?
- Is het gemakkelijk om een cheque of contant geld te storten bij een online bank?
- Welke betaalkaarten bieden ze online bankieren aan?
- Welke spaaroplossingen bieden online banken?
- Internetbankieren: zijn ze geschikt voor professionals?
- Internetbankieren: accepteren ze rood staan, bankverboden?
- Internetbankieren: hoe open je (snel) een rekening?
- Internetbankieren: bieden ze levensverzekeringen aan?
- Internetbankieren: hoe werkt de betaalrekening?
